Hogyan lehetsz biztosan multimilliomos?
Házi pénzfőzés - Csináld magad útmutató a személyes pénzügyekhez
Első lépések - Munkaadói hozzájárulás kihasználása
Közgazdászok közkedvelt mondása, hogy “nincs ingyenebéd ”. E leckében, olyan közel kerülünk ennek az ingyenebédnek az elfogyasztásához, amilyen közel csak lehetséges. A munkaadói hozzájárulás kifejezés nehezen érthetőnek és unalmasnak hangzik, de a lényeg a következő: amennyiben nem élsz a munkaadód által felajánlott hozzájárulási programmal, akkor pont az ingyenpénzt hagyod ki. Ennyire egyszerű.
Mi az a munkaadói hozzájárulás?
A munkaadói hozzájárulási program egy olyan juttatás, amelyet a cégek ajánlanak fel munkavállalóik részére.
Általában arról van szó, hogy az alkalmazott a nettó fizetése egy részét hozzájárulásként nyugdíjcélú megtakarítási vagy nyereségrészesedési programba fizeti be, és a munkaadó ezután egy előre meghatározott résznyit vagy ugyanennyit szintén befizet az alkalmazott számlájára.
Például, az én munkaadóm munkavállalói résztulajdonosi programban való részvételt ajánlott fel számomra, amely keretében a fizetésem egy részét a munkaadóm részvényeinek megvásárlására tudom fordítani. A munkaadóm minden egyes általam befizetett dollár után befizet 33 centet, egészen a bruttó fizetésem 2 %-os mértékéig.
Ha a bruttó fizetésem évi 50 000 dollár, akkor a munkaadóm az éves fizetésem 2 %-os, de maximum 1 000 dolláros mértékéig fog támogatni ezzel a juttatással. Ahhoz , hogy teljesen ki tudjam használni e juttatást, a következőket kell megtennem:
A fizetésem 6%-át be kell fizetnem a programba — ez évi 3,000 dollár.
Minden egyes általam befizetett dollár után a munkadóm hozzájárulásként 33 centet fog befizetni. Ez azt jelenti, hogy a munkaadóm évi 1 000 dollárt fizet be.
Összességében, évi 4,000 dollárt fogok befektetni a munkaadóm részvényeibe
Ebben az esetben, munkaadóm adott nekem évi 1 000 dollárt (mindaddig, amíg én befizetem a szükséges maximális összeget). Ez talált, ingyen pénz - mivel 3 000 dollárt fektettem be, de 4 000 dollárt kaptam vissza. Ez egy garantált, azonnali 33%-os hozam a befektetett pénzemen, és egyszerűen nem létezik ennél jobb befektetési lehetőség.
Hogyan csatlakozhatok munkaadói hozzájárulási programhoz?
A munkavállalók többségének tennie kell azért, hogy bekerüljön munkaadójuk hozzájárulási programjába. Ezt azt jelenti, hogy ha nem kerülsz bele egy ilyen programba, akkor elesel ettől az ingyenpénztől.
Ha nem vagy biztos abban, hogy a cégednek van ilyen programja, akkor próbáld meg végigböngészni a honlapját, különös tekintettel a HR vagy a juttatások részre. A keresendő általános fogalom a “munkaadói hozzájárulás”, és a speciálisan ajánlható programok “meghatározott összegű hozzájárulásos nyugdíjprogram”, “munkavállalói résztulajdonosi program”, “RRSP (Kanadában), vagy “401(k) az USA-ban.
A részletekért vagy a csatlakozás módjával kapcsolatos információkért fordulj a munkaadód személyzeti (HR) osztályához. Kérdezd meg, hogy van-e munkaadói hozzájárulásos programjuk, meg kell tudniuk felelni a kérdéseidre, és végigkísérnek a csatlakozási folyamaton.
Ebben a folyamatban megkérdezhetnek téged, hogy mibe szeretnél befektetni (pl. részvényekbe, kötvényekbe, pénzpiaci alapokba, stb.). Amennyiben így lenne, úgy egy csomó szakkifejezéssel és komplikált fogalommal találkozhatsz. Meg fogjuk vitatni e kurzus befektetéssel foglalkozó részében, hogy mi hogyan működik. Addig is, tarts velünk!
Ha csatlakozol a programhoz, akkor a nettó, hazavihető kereseted csökkenni fog (ahogy a korábbi fejezetben megvilágítottuk, most ez lesz egy “levonandó” tétel a fizetési papírodon).
Ne pánikolj! Mindez azért történik, mert a hozzájárulási részedet közvetlenül levonják a fizetésedből. Ez a pénz (és a munkaadó által fizetendő hozzájárulási rész) nem kerül közvetlenül a bankszámládra, hanem azt egy másik, nevedre szóló számlára utalják. Ettől még ez is a te pénzed, csak éppen nem kerül a fő bankszámládra.
Ez körülményesnek tűnhet, de ez a pénz a valaha legkönnyebben megkereshető néhány száz vagy akár néhány ezer dollárod lesz.
Milyen összegű legyen a hozzájárulásom?
A rövid válasz az, hogy pont annyival kell hozzájárulnod a programhoz, hogy a céged által felajánlott maximális juttatást igénybe tudd venni, de egy dollárral sem többel.
Az én munkavállalói részvénytulajdonosi programomban, a fizetésem maximum 12%-áig vásárolhatok hozzájárulásként munkaadó cégem részvényeiből. Azonban a cég hozzájárulása a program szerint sohasem fogja meghaladni a 2 %-ot. Ezért a hozzájárulásom 6 %-os mértékéig 1/3 arányban (vagyis 2 %-al) hozzájárul a cég is, de a fizetésem 6 %-os mértéke fölött már egyáltalán nincs részükről támogatás.
Ebben az esetben, a fizetésem 6 % fölötti mértéke szerinti hozzájárulásnak nincs értelme. Ahelyett, hogy több részvényt vennék a munkaadómban, jobb, ha más módon takarítom meg ezt a pénzt.
Valóban, okosabb befektetéseimet diverzifikálni szélesebb körben, mint csak a munkaadómra koncentrálni, mert az ilyen fajta megtakarítási koncepció rosszul végződhet. Az Enron, a Nortel alkalmazottai, és számos dot-com cég bukása is tanúsíthatják e kockázatokat.
Megyjegyzés az adóssághoz
Majdnem mindenkinek, aki csak tud élni a munkaadói hozzájárulás előnyével, ki kell azt használnia. E szabály alól kivételek azok, akiknek magas kamatterhű adósságuk van.
Ha nagyon magas kamatterhű adósságod van, akkor megfontolandó a készpénzt az adósság törlesztésére fordítani, és nem a munkaadói hozzájárulási programba befizetni.
Megjegyzendő, hogy a munkaadói hozzájárulási programból származó hozamod gyakran nagyon magas lehet (általában 25 % vagy magasabb, néha akár 100%). Ha az adósságod kamatterhe alacsonyabb, mint amit a munkaadói hozzájárulási programból élveznél, akkor matematikai alapon kedvezőbb a programba befizetni a pénzt (pl. jobb 50%-os hozamot élvezni a pénzeden, mintsem visszafizetni egy 10 %-os kamatterhű adósságot).
Amennyiben a munkadói hozzájárulási programban kapott hozam alacsonyabb, mint az adósságod kamatterhe, akkor először, mindenek előtt, az adósságot kellene visszafizetned.
Akármi is történik, mindig fizesd be az adósságod esedékes minimális törlesztő részleteit! Ne hagyj ki egyet sem; ne vegyél ki 200 dollárt; ne tedd a pénzedet munkaadói hozzájárulási programba azelőtt, hogy a minimális részleteket befizetted!
A maradék pénzedet akkor ajánlanám munkaadói hozzájárulási programba befizetni, ha annak a hozama legalább a duplája az adósság kamatterhének. Semmilyen különleges számítás vagy varázslat nincs e döntés mögött - csak rajtad és az adóssággal kapcsolatos kockázatviselő képességeden múlik, hogy mit teszel.
Feladatod
Derítsd ki, hogy a munkaadódnak van-e munkaadói hozzájárulási programja! Böngészd át a cég honlapját vagy kérdezd meg a HR-t!
Ha van ilyen program, ismerkedj meg a részletekkel! Mennyit tudsz befektetni a programba? Mennyivel fog a céged hozzájárulni? Milyen százalékos hozamot ajánl a program? (pl. ha minden egyes befektetett dollár után a céged ad 25 centet, akkor ez 25%-os hozamnak felel meg)
Csatlakozz a munkaadód hozzájárulási programjához, és használd ki a maximális juttatást!
Mint azt fentebb megvitattuk, a magas kamatterhű adóssággal rendelkezőknek célszerű lehet először az adósságot rendezni, mielőtt egy munkaadói hozzájárulási programba befizetnének.