Hogyan lehetsz biztosan multimilliomos?
Házi pénzfőzés - Csináld magad útmutató a személyes pénzügyekhez
Költségvetés - amire mindenkinek szüksége van (Igen, neked is!)
Ahogy a több ezer mérföldes út egy első lépéssel kezdődik, a vagyonhoz vezető út a költségvetéssel indul.
A költségvetésed lesz az alapja a pénzügyi terved olyan egyéb részeinek, mint adósságcsökkentésed, pénzmegtakarításaid, és vagyonépítési célú befektetéseid.
Mielőtt elkalandoznánk, mit is értünk költségvetés alatt? Többféle megközelítés lehetséges, de az én meghatározásom szerint a költségvetés az egy olyan dokumentum, amely megmutatja, hogy:
Mennyit keresel és mennyit költesz
Mire költöd a pénzedet (lakbér, élelmiszer, étterem, szórakozás, közlekedés, stb.)
Jelenlegi kereseted és költési szokásaid hogyan viszonyulnak célkitűzéseidhez
Költségvetés vezetése nem garasoskodást, minden költség visszafogását, vagy a reggeli kávéd megvételéről való lemondást jelenti. Csupán arról van szó, hogy megismered saját pénzügyi szokásaidat, és hogy ezek a szokások elvezetnek-e téged arra pontra, ahol lenni szeretnél a jövőben.
Mindenkinek szüksége van költségvetésre. A fizetéstől fizetésig élők számára a költségvetés hasznos lehet a szükségtelen költségelemek megtalálásához. Akik már havonta meg tudnak takarítani pénzt, a költségvetést olyan célok megtervezéséhez használhatják, mint pl. egy új otthon vásárlása, gyerek taníttatása, vagy nyugdíj.
Mielőtt elhatározzuk, hogy merre szeretnénk menni és hogyan jutunk el oda, először tudnunk kell, hogy most hol állunk.
Tarts egy rövid szünetet itt és próbáld megbecsülni, hogy az elmúlt hónapban mennyi pénzt költöttél!
Amennyiben nem követed a költségvetésed rendszeresen, akkor ezt a kérdést valószínűleg csak nagyon durva becsléssel tudnád megválaszolni.
Az emberek többségének jó fogalmai vannak az ismétlődő számlákkal (lakbér, közüzemi költségek, edzőterem, internet, stb.) kapcsolatban, azonban meglepődnek, amikor meglátják a tényleges, mindent magukba foglaló számokat. Éttermi ebédek, hétvégi kirándulások, italozás a haverokkal, kis kiadások itt-ott, és a végösszeg gyorsan növekszik.
Úgy látom, hogy az emberek többségének (magamat is beleértve) “rendszeres egyszeri költségei” vannak (ami már önmagában is ellentmondást rejt). A múlt hónapban vett új ing vagy az azt megelőző hónapban tett hétvégi kirándulás lehet “egyszeri” költség, amely egy darabig nem fog megismétlődni, de az emberek többségénél mindig egy-egy újabb típusú “egyszeri” költség látszik felmerülni (ünnepi vacsora?, laptop lecserélése?, új kanapé?)
Ha szeretnél pontos képet kapni a tipikus költési szokásaidról, akkor fontos, hogy rendszeresen és részletbe menően kövesd a költségeidet.
A lényeg: a pénzügyi életedben történő fejlődéshez elengedhetetlen, hogy a készpénz bevételeid és kiadásaid felett szigorú ellenőrzést gyakorolj.
Hogyan láss ténylegesen a költségvetés készítéséhez?
Egy eszköz költségvetésed kezelésére
Készítettem egy Excel táblát, amely lehetővé teszi számodra bevételi és kiadási adataid követését, jövőbeli költségvetési célok kitűzését, és a készpénz befolyását ill. kifolyását vizuálisan bemutató irányítópultot. Töltsd le a költségvetés követő Excel táblát magyarul vagy angolul, és olvasd el a működését bemutató posztot!
Első lépés – Töltsd le múltbeli adataidat!
Eljött az idő, hogy elővedd múltbeli adataidat, és azok alapján össze tudd rakni a kereseti és költési szokásaidat.
Lépj be minden egyes bank- ill. hitelkártya számládba, és exportáld ki tranzakciós adataidat táblázatkezelőben való felhasználásra alkalmas formában. Minden bank különböző, de mindegyik lehetőséget ad valamilyen Excel táblázatkezelő, vagy “CSV” formátumban történő letöltéshez (CSV a “Comma Separated Values” kifejezés rövidítése, és ezeket a file-okat bármilyen táblázatkezelő programmal meg lehet nyitni.)
Például, a TD banki folyószámlámról én ki tudom exportálni tranzakciós adataimat “ CSV” formátumban (lásd sárga keret):
Javaslom, hogy legalább 3 hónapra menj vissza az időben, de 6 hónap még jobb lenne, 12 hónapnál több pedig a legjobb. A cél az lenne, hogy olyan időszakot öleljen fel, ami alatt kiderül, hogy milyenek a rendes költési szokásaid.
Ha már mindent letöltöttél, akkor vidd be ezeket a tranzakciókat a fenti linken megadott költségvetési Excel táblád megfelelő “Költségek” és “Bevételek” füleire. Ne felejtsd el mindegyik tranzakciót ellátni kategória címkével (pl. élelmiszer, közművek, tömegközlekedés, stb.)
Ez meglehetősen időigényes gyakorlat lesz (különösen, ha most kezded és több hónapot viszel fel egyszerre), de a jelenlegi pénzügyi szokásaid megértésébe fektetett energia sokszorosan meg fog térülni a jövőben. Nem tudom eléggé hangsúlyozni, hogy milyen fontos ezt megtenni - vedd a kezedbe kedvenc italodat, ülj neki és csináld meg!
Második lépés – Az eredmények kiértékelése
Válts át a táblázatkezelő “Irányítópult “ nézetére! Látni fogod az eredményeidet különféle módon vizuálisan: Összes bevétel / költség / megtakarítás szerint a teljes időszakra vonatkozóan, a számaidat az egyes kategóriák szerinti bontásban, és a havi eredményeidet.
Tedd fel magadnak a következő kérdéseket:
Mennyi volt az összes bevételem, költésem, és megtakarításom összege a vizsgált időszak alatt?
A szokásaim meglehetősen állandónak mondhatók, vagy havonta nagy ugrások mutatkoznak bennük?
Mik a fő költség katagóriáim? Meglepetésként ér-e téged bármelyik szám?
Rendben vannak -e a “Szabadrendelkezésű” kategória tételeiként (pl. éttermi étkezés, új ruhák, utazás, stb.) elköltött összegek?
Szánj időt arra, hogy megismerkedj az eredményekkel! Lehet, hogy némelyikük váratlanul hat számodra. Ha így is van, gondolj arra, hogy a szokásaid megismerésével sokkal jobb helyzetbe kerültél, hogy kezelni tudd ezeket a jövőben!
Épp most tettél egy hatalmas lépést pénzed tudatos kezelése irányába.
Harmadik lépés – Tűzd ki jövőbeli költségvetési céljaidat!
Most, hogy már ismered, hogy milyen pályán haladsz, jövőbeli célokat tűzhetsz ki magadnak.
Térj át a táblázakezelő ”Költségvetési célok” fülére! Itt tudsz bevinni kitűzött célokat minden egyes bevételi és költség kategóriában. Ha elégedett vagy a mostani helyzeteddel, akkor nyugodtan adj meg a mai szintjeidnek megfelelő célokat! Ha szeretnél visszafogni néhány költési kategóriát, akkor azokat itt tudod majd beállítani.
Többféle költségvetési mód lehetséges, és idővel valószínűleg kikötsz egy általad preferáltnál.
Vannak, akik a “boríték” költségvetési módszert használják. Amennyiben ezt választod, akkor egy meghatározott dollár összeget félre kell tenned minden egyes kategóriára (pl. 300 dollár élelmiszerre, 100 dollár éttermi költésre, 50 dollár ruhára, stb.), és vállalod, hogy nem költesz többet, mint ami az adott kategóriában a borítékokban van - nincs kifogás, mi van ha, de.., stb. Ez a módszer meglehetősen szigorú, de segítségül szolgálhat mindazoknak, akik nehezen tudják kontrollálni a költéseiket. Próbáld ki Dave Ramsey’s guide to the envelope method!
Mások sokkal rugalmasabban állnak a költségvetési rendszerükhöz, és megengedik maguknak, hogy bármire költsenek, feltéve, hogy a kitűzött általános megtakarítási céljukat már teljesítették. Mondjuk, nettó fizetésed 3000 dollár, és a célod, hogy havonta megtakaríts 15%-ot, vagyis 450 dollárt. Ez azt jelenti, hogy maximum 2 550 dollárt költhetsz a hó folyamán, de az rád van bízva, hogy mire, miként költöd el a pénzt.
Teljesen tőled függ, hogy melyik módszert választod. Válaszd a “boríték” módszert, vagy az általános magtakarításos módszert vagy akár valami átmenetet a kettő között! Ha van célod, akkor már nyert ügyed van.
Váljon ez rutinoddá!
Ha már kidolgoztad a költségvetési céljaidat, akkor legyen gondod rá, hogy a költségvetési folyamat életedben napi rutinná váljon! A költségvetésednek egy olyan élő dokumentummá kell válnia, amit rendszeresen előveszel és felülvizsgálsz.
A rendszeres költségvetési rutin felvállalásával ösztönzöd magadat, hogy folyamatosan javulj céljaid elérése érdekében, ugyanakkor szembesülni is fogsz rossz szokásaiddal, mivel az adatok nem fognak hazudni.
Döntsd el, hogy milyen gyakorisággal fogod aktualizálni és felülvizsgálni a költségvetésedet! Javaslom, hogy havonta egyszer (vagy gyakrabban) tedd meg ezt, amíg bele nem jössz!
Minden egyes alkalommal, amikor a költségvetéseddel foglalkozol, csak kövesd az alábbi állandó lépéseket:
Töltsd le a historikus (elmúlt havi) adataidat, és vidd be az adatokat a költségvetési táblázatodba!
Értékeld ki az eredményeket! Az elmúlt hónaphoz képest a költéseidet nőttek vagy csökkentek (és miért)? Minden rendben van-e azzal, hogy mire költöd a pénzedet? Elérted-e az adott havi megtakarítási célodat? Min tudnál változtatni a következő hónapra vonatkozóan?
Tűzd ki jövőbeli költségvetési céljaidat (akár változatlanok is maradhatnak, vagy apróbb módosításokat menet közben is tehetsz)!
Csiszold mindaddig, amíg jó nem lesz!
Majd finomíts rajta ismét, és ismét!